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昨天，一位小伙伴咨询说，最近家庭在置换房产，按照深圳购房要求，二套房首付款是7成，按揭贷款3成，贷款本金180万，贷款利息5.25%。
可选的贷款期限有30年，20年，15年，对于他们而言，30年还是15年的贷款期限，该怎么选呢？
其实这里，透露着一个高财商逻辑：
借助金融工具，可以把不动产贷款期限缩短50%，还能赚一笔首付款，你信吗？
下面，我们来一一分析：
第一、选择30年期按揭
月还款少，不到1万，家庭负担较少，但是30年需总支付360万，还贷利息，贷款本金差不多。这也是复利的效果。
第二、选择15年期按揭
贷款月供约1.45万元，比30年期月供，多4500元，总支付金额也较少，约260万，其中利息约有80万。相比30年期，看起来购房成本低，但是开支多了一半，但也在接受范围内。
第三、结合第1第2种，性价比更高
案例中，购房成本是600万，自有资金420万，贷款金额为180万，贷款利息为5.25%。每月定投金额4500元，是贷款期限15与30年期限的差值，定投年化收益12%，所需参考基金，是15年期的常见指数基金。（即使年增长率只有8%，还清贷款之后，也会有盈余）
从表中看到，在第15年结束时，在总付款179万中，已还本金56万，已还利息123万，本金剩余124万。我们都明白，等额本息的还款方式，前期是先还利息，所以，在总付款中利息占了70%。
定投方式，是按周定投1125元，15年定投764次，共投入本金86万，定投指数基金，期末账户有248万，总收益184%，年化收益12.54%，此时赎回基金还贷的话，基金余额还剩124万，快速计算一下，124万还能支付一套400多万的首付款。
干货总结一下：
1.采用基金定投方式，偿还住房按揭贷款，可以把还款期限缩短50%。
2.选择年化收益12%的基金定投，可以在16年将贷款全部还清，还有盈余，购买另一套住房。
3.虽然能提早还清贷款，并列出来操作的可能性，但是银行贷款的利息，本身是便宜的杠杆。如果选择，不还贷款，继续定投到30年的话，留存的收益更大。复利更多，财富收益也越多。
4.请一定避免“因房致穷”。当下而言，对于自有资金不够的情况下，先买房做房奴，还是先延迟消费，先投资，赚到第一桶金再买房，这是一个值得三思的问题。
5，市场上12-13%的定投基金难选吗？我想说，这样基金市场上很有多，只要你肯学习，愿意向专业人士付费咨询，这都不是难题。
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——我是娟萱，一名私人财富顾问
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