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文/陈嘉伟
《金融的逻辑》第一篇
《金融的逻辑》这本书很有深度，定会让你对金融理解更加深刻。
作者陈志武教授在湖南醴陵一个小山村出生，从小接受了中国传统的文化教育，后来出国在耶鲁大学深造学习金融，获得博士学位，现在他是耶鲁大学金融学教授，也是世界知名华人经济学家。
从小他读书有过人的天赋，记忆力惊人，过目不忘，而且喜欢思考，正是他独特的经历加上这些特质，他们的作品很有深度，比如我们现在正在读的这本，他创造性的从金融的角度解释了儒家文化，人性，家庭之间关系。
金融的本质是什么？本质是一种垮时间和空间的价值交换，比如我们买股票就是这样，投资者把钱借给上市公司用，未来再拿回本金和收益，而上市公司融资是先借你的钱用，未来再还给你，其实就是把未来的钱提前到现在用，这就是跨越时间。
而空间呢？比如过去的票号，湖南的票到了山西也可以用，就不用再拿着一袋银子到处跑，风险小了很多，这就是跨空间。对于买股票来说，空间还意味着不确定性的风险。
事实上所有的金融产品都有这个特征，现金就是把价值储存起来未来用，信用卡就是透支未来的收入现在用，保险是用现在的钱购买未来的保障。
为什么我们需要跨时间和空间进行价值交换？因为人类需要提高自身生存的几率，过去原始社会一个猎人可能几个星期都打不到一个猎物，作为个体非常容易饿死，在没有东西吃的时候就只能依靠族人的救济，吃吃他们储存的浆果，作为回报自己在狩猎成功之后，也要救济别人，这样人类个体的生存几率大了很多，人类整体也越来越进化成为食物链顶端的物种，而为了让这种有利于人类整体生存的策略能不断传承，我们的人性中发展出知恩图报的心理，也发展出厌恶那些忘恩负义，贪图便宜的小人的心理，这种心理逐渐演变成为人类的价值观，成了我们人性的一部分，而这种价值观后来在各个不同的地区又发展出不同的文化，对我们来说就是儒家文化。
所以无论是古人还是现代人，人类发明各种金融工具的目的都是为了让种群有更大的生存机会，让个体生活的更幸福。在过去原始社会，农业社会生产力低下，所以必须优先保证种群的延续，而个人的幸福和权利必须让路；同时现代金融的发展需要足够先进的制度保障，因为金融产品和实物交易不一样，实物交易是一手交钱，一手交换，所以即使双方不那么熟悉也能做生意，但是金融是虚拟产品，我们和上市公司之间完全不认识，所以如果没有一种制度保障投资者的权益，如果不能解决信用问题，谁敢把一笔钱就借给一个完全不认识的人？所以正是因为如此，农业社会没有发展出现代金融体系，而只发展出了儒家文化，但是现代金融系统和儒家文化的核心价值是一样的——都是为了提高人类种群的生存几率。
传统文化中的金融产品是以什么形式存在？
人情是典型的传统社会的金融产品，所谓人情就是我曾经帮助过你，在我需要的时候，你也要帮助我，比如我盖房子的时候，你来帮忙，你嫁女儿的时候，我来帮忙，是一种互助，但随着时间的演变，人们发现直接给红包更方便，你可以请人来帮忙，这就是红包的由来，在人生各个阶段的重大事情，中国人都会贺喜，都少不了红包，红包是人情的重要方式，本质就是互助，是大家一起凑份子钱帮某个家庭把一个重要的事情办了，是农业社会的金融产品，和现代的保险，股票投资一样，具有储值，集资，分担风险的功能，也是一种跨期的价值交换。
红包本质上是农业社会的金融产品，是怎么发展出来的？金融产品要发展好，首先要解决的是信任问题。比如我儿子结婚你来送了人情，而你嫁女儿的时候我却没有去还人情，那么我就是失信了，以后传出来就很难做人了，就会觉得这个人怎么这么差劲，这么不讲信用，下次有什么事情需要帮忙，没有人来了，最后这样的人就无法立足，在时间的长河里这样的基因会慢慢淘汰。农业社会大多是具有血液关系的族群组成的，过去一个村全部都是姓李，或者姓张，其实在过去几十上百年前，都是从一个家庭发展出来的，一个村庄本质就具有血缘关系的大家庭，再加上农业社会人口几乎不流动，所以一个不讲信用的人是几乎没有办法生存的，这种背景下，不讲信用，违约的成本非常高，人们自然敢于借钱，敢于给人情，也正是这种方式，帮助我们祖先在几千年的农业社会获得了更大的生存机会，同时在此基础上发展出了我们独特的儒家文化。
这样一来，家庭具有了双重属性，既是具有血缘关系亲人之间交流感情的地方，同时又是具有金融属性产品进行跨期价值交换的地方。
人是群体动物，需要情感的交流，家庭的血液关系最适合，最天然的情感交流场合，但同时家庭还有金融交换的功能。
一个人年轻的时候可以赚到钱，但是年老了之后呢？所以他需要把一部分年轻时候创造的财富转移到未来年老之后使用，但是过去并没有养老保险，没有基金这些现代社会的金融工具，那人老了之后怎么办？自然的农业社会就产生了“养儿防老”的概念，这个时候，孩子同时具有了双重属性：既是我们具有血缘关系的亲人，同时也承担了在未来父母老了之后的养育功能，所以孩子同时也是一个具有跨期价值交换的金融产品。
养育一个孩子需要十多年时间，需要付出巨大的成本，心血，那么假设孩子长大 了不听话，不养老怎么办呢？于是就像应对不还人情的人一样，整个社会发展出一套策略——孝文化。
所谓孝文化，是要求孩子要对父母尽孝道，是孩子对父母的义务，因为父母养育了你十几年，父母老了你养育父母天经地义。从金融的角度看这就是履行合约，和买保险一样，保险公司要在被保险人老了之后按时给养老金，因为被保险人在过去几十年中一直在缴纳保险费。在过去的农业社会，父母就是投保人，儿女就是一种人格化的金融产品。
为了最大程度的保证隐形的合约能得到履行，整个社会需要一种机制来约束履约责任的主体——儿女，而最有效的约束就是文化，让一个没有尽孝道的人内心受到煎熬，自责，被整个社会唾弃，这样就能最大限度的保证父母在晚年有人照顾。
但是这样一来有了矛盾，家庭成为了同时具备金融属性和情感属性的场合，也就是说社会的利益关系和人性的自然亲情交织在一起，那么亲情就会被利益冲淡，会导致很多的矛盾发生，很多的悲剧发生。比如兄弟多了之后，谁承担养老责任多一下，谁少一些就会引发矛盾，谁继承的家产多一点，谁继承的地更肥沃一些，可能会让兄弟之间反目成仇，这就是利益冲淡了亲情。而且尽管在过去那么强调孝道，但儿女和父母之间的关系因为利益的存在而变的不在纯粹，反而影响父母和儿女之间的感情。
在90年代，陈志武教授的一个朋友，广州大学的一个历史系教授给他讲了一个事情，他说自己的弟弟结婚要买房子，准备在上海买一套150平方的房子，需要总共120万，他弟弟可以分期付款，但每一个月需要承担4000多的房贷，他们不想承担，于是找到父母亲说自己刚结婚，不想承担这样重的负担，父母亲心一软，就把自己几十年的存下来的养老钱60万给了小儿子，同时父母亲又要求大儿子——这个历史系教授也要帮忙，在父母的压力下，这个教授把几十年存下的20万给了弟弟，加上其他亲戚借的钱，他们就买了这套房子。这个事情让身为兄长的历史系教授每一次想起就很窝火，因为自己存几十年的钱，自己也是住一个70平方的小房子，凭什么弟弟借钱买那么大的房子？为了这个事情他和老婆的关系都变的很紧张。
其实这个事情就是三输的局面，弟弟看上去住了大房子，但必然从此花钱失去自由，因为你借了这么多钱是需要还的，道德压力很大。父母的血汗钱都给了孩子，以后就只能依靠小儿子养，需要看他们的脸色过日子，失去了自己的自由和尊严，身为兄长的教授更是没有得到什么好处，而且心生对父母和弟弟的怨恨。
这就是当一个家庭把金钱，利益，和亲情捆绑在一起之后，会冲淡亲情的原因，那么具体应该怎么办呢？我们如何处理这种矛盾呢？我们明天聊。
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