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2020年初新冠疫情在全国蔓延，银行业金融机构按下应急管理键。
疫情之前，银行业金融机构主要突发事件之一为自然灾害或人为事故导致系统中断的信息科技风险，须在系统中断的情况下保障业务持续运营，为客户提供服务。新冠疫情下却反其道而行之，银行业金融机构首次面对系统正常、工作场所安在，但工作人员大范围居家隔离或远程办公，无法登陆内部生产系统，无法面对面服务客户，原有内部审批决策流程受到阻隔。银行业金融机构被迫启动应急管理，相应做出调整，保证机构持续运转，为客户提供必要的服务，并在消费者权益保障、信息安全、授权管理、预警及防欺诈等方面实施必要的风险管控，维护金融秩序的稳定。不同的银行业金融机构表现不同，有的灵活应变，有的捉襟见肘，暴露了应急管理的薄弱点。鉴于疫情仍在持续，金融风险瞬息万变，健全应急管理机制，提升应急管理系统性、专业性、有效性和创新性势在必行。
理顺关系，
提升应急管理的系统性和专业性
重新定位风险管理与应急管理的关系，提升应急专业性。应急管理是全面风险管理中重要组成部分。但是历史背景、制度沿袭，导致很多银行业金融机构的应急管理由办公室统筹，各条线、分支机构出台各自的应急管理办法或应急预案。办公室的优势是可以直接向一把手汇报，便于调动资源，同时在解决与声誉风险有关的舆情危机、防盗防抢防火等事件时比较得心应手。但遇到类似新冠疫情此类大面积、综合性突发事件时，商业机构通常以业务应急为主要突破口，办公室受部门人员专业结构所限，难以统筹、打通业务与风险管理的任督二脉；同时，风险管理部门还承担业务连续性管理，应急管理与业务连续性管理并行收窄了银行业金融机构应急管理的专业内涵，弱化了应急管理的重要性。另外，风险管理还有一个利器——压力测试。随着疫情常态化、全球化，信用风险、国别风险、包括汇率利率的市场风险等都存在极大的不确定性，压力测试须为应急决策做好准备，完善应急预案，保障银行业金融机构资产安全。因此，建议本着实质重于形式的原则，整合应急管理与风险管理的关系。成立应急管理委员会，主要业务部门、管理部门负责人参与，正常情况下，风险管理部门统筹、考核应急管理工作，配备专业力量，关注产品、业务流程及系统中应急管理策略；遇突发事件发生，风险管理部门从专业的角度协助委员会决策，，引领专业应急管理，提升应急管理的系统性和专业性，发挥全面风险管理的作用。
重新整合应急管理与业务连续性管理，提升应急管理的系统性。监管要求业务连续性管理纳入全面风险管理体系，因此银行业金融机构通常由风险管理条线牵头，确保重要业务在运营中断事件发生后快速恢复，降低或消除因重要业务运营中断造成的影响和损失，保障业务持续运营。此次新冠疫情就是一次最有说服力的场景，信息系统没有故障，服务运营也可能中断，况且火灾、雷击等自然灾害通常影响是局部的、暂时的，而疫情却是全国甚至全球爆发，持续数月、甚至跨年、多次爆发。此次疫情显示，应急管理与业务连续性管理之间在职能上的交叉并行反而导致管理的盲区。建议明确应急管理涵盖业务连续性管理，业务连续性管理回归本源，作为应急管理的分支侧重IT系统和运营的可持续性，使应急管理更完整、更系统，便于更强有力地应对全国乃至全球突发事件。
科学检视，
提升应急管理的有效性
重新检视并提升应急管理机制的有效性。随着银行业金融机构部分复工复产，应及时检视应急管理是否存在“制度墙上挂、演练形而上、落实就走样”的问题，关键时候是否没有应急只有“着急”。如同救火，千钧一发之时抡起走廊的灭火器却发现早已失效。有的银行业金融机构应急制度滞后，下级制度照搬上级，笼统模糊，可行性差；有的银行业金融机构应急管理机制缺乏全局意识，一味强调各条线、各分支机构各自落实责任，忽视重大突发事件对整体协同合作的要求，应急预案条线之间画地为牢，不能承上启下，跨条线或总分机构的衔接存在短板；有的银行业金融机构应急预案数年没有更新，对线上产品、流程覆盖不多，有效场景匮乏；有的银行业金融机构近年引入外包商，仅在准入时关注系统服务外包商是否有完善的灾难恢复设施和应急管理体系，忽视外包服务商与银行业银行业金融机构应急管理的同步更新等等。以上建议科学检视，尽快整改，有效提升突发事件应急处置能力。
重新梳理应急管理的预授权体系。好的应急管理预案，就是一份预授权书。突发事件发生时，需要快速、果断决策。如果需要层层请示，就可能会错过化解风险的有利时机；同时避免汇报路线不明确而出现重大事项悬而不决或擅自越权决定的情况。因此，应急预案中应有清晰、简明的授权路径、授权预案，纳入银行业金融机构的统一授权体系之中，并定期更新。同时，对勇于担责、控制风险和对关键时刻推诿塞责导致风险放大的明确奖惩标准，确保奖罚分明，有据可依。
重新完善并实施应急演练计划。有的银行业金融机构应急演练眼睛向下，应急预案是分条线制订，演练也是分支机构自行开展，开展全行性演练较少。很多分支机构KPI为导向，忙于拓展业务，通常按规定上限三年才开展一次应急演练，在目前瞬息万变的形势下，难以应对重大考验。建议尽快回溯、复盘此次疫情期间出现的各种突发状况，可以通过线上问卷调查了解、梳理中层管理干部、员工和重要客户曾经面临的困难、疑虑和不便，同时前瞻性预测疫情对经济影响及风险隐患，更新应急演练计划。如假设某部门或分支机构的重要甚至全部人员被隔离、国际贸易或供应链客户出现集体违约、客户投诉或员工心理问题演变为自媒体舆情危机以及线下服务中断等场景，与客户及同事无接触的情况下提供支持与服务，完善应急演练计划，并组织各部门、各分支机构联动实施。
夯实基础，
提升应急管理的技术性和创新性
重新夯实应急管理的技术和数据基础。首先，金融服务向数字化、智能化发展的时代，应急管理如果不具备相应的技术基础，就等于空中楼阁。比如远程办公的VPN技术，如果事件发生前机构没有相应的准备或者容量，就无法满足大量用户远程登入生产或办公系统开展工作；比如业务发生突变需要紧急扩容，但该机构却没有云服务，无法快速进行业务部署；比如贷前贷后不能实地调查，如果数据获取来源匮乏，就无法深入了解客户，影响授信决策。第二，数字化程度越高的银行业金融机构，大数据汇聚程度越高，做好数据的应急准备越重要，在应急管理中既要确保大数据的有力支持，又要落实远程访问、变更控制等安全措施，防止数据泄漏、丢失、未经授权下载使用等。第三，在重大突发事件发生时，银行业金融机构可能面临外部欺诈等风险，应急管理必须具备相应的远程反欺诈技术能力，提高监测预警能力，辅助决策，在特殊时期筑牢风险防火墙。
重新认识应急管理的创新性。应急管理除了被动应对突发事件，还应被赋予特殊时期主动创新的内涵，发挥对经营模式、产品服务、制度流程及系统创新的推动作用。如前所述，监管部门在疫情期间提出“在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式”，鼓励银行业金融机构紧跟科技发展，对关键风险控制点积极探索、创新。因此，建议拓宽应急管理思路，避免局限于亡羊补牢的传统模式。比如疫情期间，如何及时解决抗疫物资客户申请贷款，实地面签、调查不现实，手签合同更难实现，有的银行业金融机构通过视频与人脸识别、电子签章等手段解决。在疫情之前，很多传统银行特别是中小银行以线下产品为主，线上为辅，服务渠道也是线下多于线上，而此次疫情期间手机银行、网上银行、电话银行对线下的替代率进一步提升，加速线上产品创新及业务流程数字化、智能化势在必行。应急管理必须迎头赶上创新的步伐，甚至发挥引领创新的积极作用，助推创新进程，使应急管理因变而变，不断注入新的价值。
总之，建议银行业金融机构管理者们总结本机构疫情期间的表现，评估现有的应急管理机制是否能做到养兵千日用兵一时，力保长治久安。
作者系资深风险管理咨询与培训专家，
曾任平安银行总行稽核监察部副总经理
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