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现在关注健康保障的人越来越多，在选择相应的健康保障产品的时候，很多人会关注重大疾病保障。
目前各种“百万医疗”、“国民医疗”的概念开始火爆起来，这下小伙伴们就开始蒙圈了——哪个比较重要？两个都买？还是只买一个？且听小陈简单说说。
健康保障分类
保险首要的功能是转移风险，那么健康保险一般对应的就是健康风险。
健康风险通俗理解，发生健康问题的时候，就是有两类钱要给：
给医院的钱：医疗险（住院医疗险为主）；给自己的钱：重疾险（除此还有住院津贴保险）；一般来讲，这两者定位不同。
1、是个人都需要给医院钱，所以医疗险人人都需要；
2、只有有价值的人才需要重疾险——有工资收入的人，一定需要重疾险（治病要是耽误工作，岂不是双重损失）。家庭主妇实际也等于有工资收入的，要不试试请个保姆？
3、如果很划算，最好两者都有，比如小孩子费率都很便宜，能买都买。
人人都要医疗险
其实人人都有基本的医疗险，就是社会医疗——包括职工医保（社保里的），居民医保，新农合。
社会保障人人都该有
三者无太大区别，顶多就是报销比例的区别。因为参照的目录都是一致的，就是医保目录范围内。
举个例子，总医疗费10万，假设职工医保报8万，居民医保报5万，新农合报4万，好像是有个几万差距，好像是有点用。
放大5倍，总费用50万，职工医保报销40万，居民医保报销25万，新农合20万，差别十几二十万，好像又有点差异。
所以好像是个人都要买社保？
如果为了这点差距，那以上全错！
无论是几万，几十万，放到商业保险来，也就是一年几百一千的事，一年。
社保更多是为了其他用途，积分入户，买房，其他便利，诸如此类。
不过一般有单位的职工，社保有大半由公司缴纳，倒是无所谓，也不必纠结。以此例子只是说明保障上的差距，放在商业保险来讲，忽略不计。
为什么大家有了医保还天天看病难，看病贵？还天天看见有轻松筹？
因为有三个问题需要解决
自己承担的部分都给不起；想要有品质的治疗；想要有尊严的治疗；第一个问题，总费用50万，国家出了30万，剩下20万真是出不起，没办法。
第二个问题，本来20万可以出，但是如果要用点好药好手法，国家就出不了30万，可能只能出15万，自己变成要出35万，心里纠结，又要再上。
第三个问题，不差几十万，几百万治不好就算球了，但是到处都排队，到处都没床位，到处都没医生。
所以医疗险对应三个问题，分成了三类
1、普通低额度医疗险，应对最基础，又最频发的医疗场合，只能报医保范围的；几十块一年，几百块一年。
2、国民“百万医疗”类别，高保额，带免赔，可以报“医保目录范围以外的”；但多数无法避免排队缴费、找医生、找床位等等情形。每年一千几百均可找到。
3、高端尊享医疗，高保额（几千万保额）+高质量服务：找医生、免排队、全球海外就医、导医问诊服务、高端病房、私人诊所、直付功能（出院时直接理赔结算，无需垫付再后理赔）、体检服务、牙科报销、门急诊报销……基本你能想到的服务都有。一两万一年，甚至几万一年不等。
高端医疗服务应有尽有
买医疗险就是用一个固定可知的成本换取不可知不确定的风险，纯消费（没看错，高端医疗一年几万也是纯消费）。
太贵了是不？哦，没有规定要买的。
奔驰S级的保险也要一年几万，本来也不是人人买得起奔驰S级。
重疾险的意义
买重疾险就是用一个固定可知的成本，给自己未来五到十年的收入做一个保底垫，不一定是消费类型。
重疾险的诞生源自于一位外科医生
比如小A 10万年薪，小B 30万年薪，同样得一个病，治疗费用一致，假设要全身心休息5年，那么小明间接损失至少5*10=50万，小王间接损失至少150万。
这个间接损失不会出现在医院的发票上，怎么可能有人补偿给他们呢？
一般要这样子休养的病，都是比较严重的，于是诞生了重大疾病保险，则是按照疾病的种类，定额给付，买了50万保额的，就赔付50万，买150万保额的，就赔付150万，赔付金额就是保额，钱一次性给，怎么花随他们。
Ps：买150当然比50万的保费更多些，反正小B的收入更高，付得起。
合理配置，不必纠结
综上所述，医疗险和重疾险并不冲突，而是互为补充，医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成。
1.年轻人以重大疾病险为主
身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，一旦不幸被击中，而且年轻人正处于收入上升期，损失会非常大，所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险，反正价格也不贵，几百块搞定。
2.老年人以医疗险为主
老年人不承担家里经济责任，由于重疾险费用比较高，先购买医疗险，避免医疗费用造成子女巨大的负担。有条件的家庭当然可以购买重疾险，毕竟延迟退休的情况多了，工作到65岁很正常，还是有收入的。
最后，温馨提示一句，要趁身体还好的时候尽早投保，再好的方案，没有投保也没有用。
当然，能读到这里的小伙伴，应该是有意识的了，看看自己买的保险属于哪一类？都足够了吗？
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