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猝死是属意外还疾病？意外险有赔吗？这个问题可能很多人都还没太清楚，在讨论这个问题之前我们先来看一下我受理一件理赔案，大家看一下，这个是被保险人的诊断书，诊断结果：1、死亡；2被描述为心脏性猝死。大家再看一下保险公司的理赔结案书：不予给付保险金。猝死是属责任免除。
诊断证明书
理赔结案书
我们来了解一下什么是猝死，猝死（Sudden death，SD）是人类的最严重的疾病。不同的文献关于猝死的定义不尽相同，我认为比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意外的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”。参照这样的解释“出乎意外”的，那猝死不就应该属于意外吗？意外险应该有得赔才对啊？
意外伤害保险中最具争议的就是猝死，所以现在市面上的意外险很多都注明有没有包括猝死，上面的案例就算保单并没注明猝死是责任免除也会存在很多争议。猝死又分为心源性猝死和非心源性猝死，一般来说猝死在原则上属于疾病，但如果因为跌倒或碰撞造成的死亡即使被认定为猝死，也可被判为意外造成的。原则上，对于猝死应初步认定属于疾病，主张属于意外的应承担举证责任。但如果被保险人生前患有心脑血管疾病或是其它疾病，且死亡时无外伤或其他痕迹，通常都会被认定为疾病导致猝死。
也就是说如果你不认为是疾病就要拿出证据证明是意外，那么到底什么才属意外呢？保险法规定的意外必须符合四点：突发的，外来的，非本意的、非疾病因素引起的，这四点中最具争议的就是“非疾病因素引起的”，假如因外力导致病发而引起猝死呢？这就更复杂了，这样就要认定死亡的近因了，疾病和意外共同造成了事故的发生。这种情况下意外和疾病均属于近因，此时保险公司仍应赔偿，在意外与疾病共同导致的事故中，可以通过司法鉴定来确定意外在事故中的具体责任比例，由法院来判定赔偿比例。面对复杂一些的事故，仔细分析事故的具体细节才能有助于近因的认定，从而给出合理的判定结果。
总结，猝死到底是意外还是疾病，在保险理赔案件中仍然存在众多争议，所以大家在购买意外保险时要特别注意所购买的意外险中有没有明确“猝死”是责任免除还是包含在内属意外，还是没有特别说明，如果没特别说明的就会存在争议了。
今天就跟大家聊到这里，欢迎大家在评论区一起讨论，关注我学习更多保险知识。
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