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意外是一道概率题吗？
其实概率对大家来说，不应该是放肆的标准。对每一个个体而言，意外只有0和100%的差别：没有发生就是0，发生了就是100%存在的。
在我们生活中，经常会会从身边的朋友或者亲人的口中听到，各种发生意外事故的案例，虽然发生的几率很小，但是一旦发生，危害真的不能小觑。无疑给每个家庭带来的，则是一次沉重的打击，也因为这样，保险也成为现在这个社会大多数人的一种选择。
今天讲险君给大家分享一则真实的案例，“单位职员高空安装空调坠亡，意外险30万保额遭拒赔”的实例给大家说起，同时讲险君也和大家一起扒一扒关于意外险的一些秘密，以及我们应该怎样避免拒赔，希望今天的文章能给你带来帮助!
一、真实案例
职员周某（化名）是山东潍坊一分公司的职员，因为公司员工每天涉及到的工作内容几乎都是高空作业，因为工作性质的特殊性和危险性，该公司为每个职员都团体购买了意外险，意外保额为30万。
就在今年的5月份，因为一次意外，周某在高空作业时不幸从50米层高坠落，导致颅脑及四肢严重损伤最终不治身亡。周某的家人在得知这一消息时候，整个家庭顿时陷入到崩溃的边缘，随后家人来到分公司要求分公司以及保险公司对家人周某进行索赔，结果最让人意想不到，一致表示拒赔!
保险公司给出拒赔的理由是：保险公司不是不想赔，而是不知道应该赔给谁?
周某的家人听到这理由觉得十分的可笑，并表示“我的家人因为工作的意外导致身亡，这笔钱不是赔给我们赔给谁？保险公司凭什能一口咬定直接拒赔？
周某的家人对此表示了非常的不满，毕竟是一鲜活的生命，还是整个家庭的支柱，对此周某的家人直接将该保险公司起诉到了法院。
二、案列分析
保险公司在法庭上辩解：因为我们并不知道，这次意外事故的发生，我们应该赔付给该分公司还是赔付给当事人，并不是我们拒绝赔付。
因为该公司的员工都涉及到高空作业，危险的程度可想而知，该分公司的员工只要入职之后公司就为每个人购买了意外险，而正是因为分公司购买的是团体保险，导致保险公司认为这应该赔付的30万保险金额应该赔付给该公司，然后通过分公司补偿给当事人。
周某在发生意外之后，周某的家属和该分公司达成协议，分公司一次性赔偿给周某家庭各项损失合计91.4万元，但是分公司表示，这30万元的保险金额应该由该分公司获得，以抵扣给周某家庭的总赔偿款。
周某及家庭觉得，该公司购买的意外险是购买的个人的，单位赔偿是单位赔偿的事情，而这30万的保险金额应该是有保险公司直接赔付给当事人的。
法院认为:该分公司购买的团体意外险没有指定受益人，周某的家属作为继承人（也就是法定受益人），该分公司无权要求将这30万的保险金抵扣赔偿款。
最终法院的审判，判决保险公司应该将这意外险的30万保险金直接赔付给周某的家庭。
三、什么是受益人？
可能这时候会有人问道，案例中的受益人指的是什么？讲险君在这里给大家讲一下：
保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种，生存受益人一般是被保险人本人，身故受益人分为指定受益人和法定受益人。
1、指定受益人
指定受益人在合同里面有写明受益人是谁，只有受益人才能领取保险金。
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
2、法定受益人
法定受益人在合同里面不写明受益人，需要按照继承法的顺序，领取理赔金。
法定受益人：没有指定受益人、指定受益人先身故、指定受益人丧失受益权，被保险人的身故保险金作为遗产，由法定继承人继承。
法律继承顺序是既定的，第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
第一顺序继承后，第二顺序不继承；没有第一顺序继承人则由第二顺序继承，通常都是继承人们平均继承理赔金。
四、意外险理赔应该注意什么？
一、免责：
意外险的责任免除条款是所有保险中最多的，所以在配置意外险时，最好了解一下意外险不保什么情况，讲险君给大家挑选了几点比较需要注意的：
①被保险人斗殴、醉酒。②被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶（不合格、过期的驾驶证），无有效行驶证驾驶（机动车被依法注销、未及时进行机动车安全技术检验）等。③被保险人因整容手术、内外科手术、妊娠方面导致的医疗事故。④从事或参与高危运动（潜水、探险）⑤椎间盘突出导致的医疗费用支出。
二、职业：
意外险对年龄、身体健康状况基本没有要求，但对职业有要求，一些职业意外概率高，从公平角度考虑，高危职业和一般职业会被区分。
职业主要分为六类，多数职业属于一类，比如：办公室人员等；六类被定义为高危职业，比如：出海作业，建筑工人等。
每款意外险都会有一个职业分类表，一般综合意外险可投保职业为1～3类，当然也有1～5类可正常投保的。投保时可留意投保须知部分的职业要求。
如果意识到自己的职业有潜在风险，在投保时，可以查询或咨询自己的职业属于几类，是否可正常投保。
如果非承保职业投保，发生意外出险，保险公司可能会不承担责任。
五、讲险君总结：
讲险君搜集了以下资料：
从细分事故原因来看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因。
虽说意外无处不在，但透过这些数据，可以时刻警惕我们，在日常生活中，万事小心。
谁也不能够去预料下一秒会发生什么，我们只能提前去预防万种不测的事情发生。
也更希望我们每一个人，都能够平安健康……
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